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保险科技这5年:资本从追捧到哑火,揭示了怎样的逻辑演变

admin2022-09-2258

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从公认的“保险科技元年”2017年至今,随着经济周(zhou)期的更迭,资本陪伴着《zhuo》我国保险科技行业度过了波澜壮阔的五载春秋,见证了诸多公司犹如雨后春笋般蓬勃发展,也见证了有些公司的大厦将倾,从追捧到退潮,从顶流到落寞……不知不觉间,保险科技领域已经变了天。

根据相关统计,2021年全球规模最大的10笔保险科技融资中,无一中国公司。事实上,2021年国内保险科技赛道呈现出“高开低走”的态势,上半年水滴登录纳斯达克后,下半年交易寥寥,几乎没什么新生力量出现。

除去疫情影响,我们不禁要问“保险科技究竟怎么了”?

保险科技这5年到底经历了什么?

资本怎么变了,现在最青睐哪一类保险科技公司?

未来如何看待保险科技的发展?

01

保险科技第一个5年落幕,从1.0到3.0,那些成功的标杆

5年来,我们似乎更加关注那些“跑出来”的保险科技公司,他们中的有些公司成功了实现资本化,有些公司在市场上频频制造“爆款”,均获得资本的追捧……梳理起来,过去5年,保险科技的发展大致可分为三个发展阶段,各自有其代表性的科技公司,同时也反映了不同时期资本的不同偏好。

1.0时代:保险科技探索

代表公司:慧择

在探索阶段的保险科技公司中,“科技”属性似乎并不强烈,更多可以看作互联网保险与“保险基础设施”、“数据积累”等科技概念叠加的综合结果。但它们从无到有的探索,无疑为诸多保险科技创业公司提供了切实可行路径和成功范本。

这一阶段的典型公司当如慧择。成立于2006年的慧择,与传统保险中介不同,一开始就关注保险电商这一赛道。其后,更是瞄准长期险这一销售难度大但含金量高的产品,通过不断{duan}完善基础设施、推进产品在线化等方式,开辟了保险产品网销新模式。

随着微信公众号、小红书、抖音等私域流量逐渐兴起,慧择利用数据积累的丰富经验,成功切入这一市场,将众多网络大V纳入麾下,结合各自特点定制产品,使其长期{qi}险的业务突飞猛进。

2015-2018年,慧择借助“保险科技”概念的兴起,先后获得赛富、创〖chuang〗东方、达晨创投等机构的数轮投资。2020年初,慧择成功登陆纳斯达克,募资5512万美元,奠定了其“保险电商第一股”的重要地位。

2.0时代:保险科技萌芽

代表公司:水滴

在萌芽阶段的保险科技公司中,不仅科技属性进一步增强,而且萌发出“保险生态”这一崭新概念,使得保险科技公司这一垂直类平台,逐渐在保险产业链上占据更多的关键环节,也为保险科技公司从“科技”向“生态”转变埋下伏笔。

2016年,在“双创”和“互联网+”背景下的诞生的水滴公司,一开始便获得腾讯、美团点评、IDG的天使投资「zi」。

不同于慧择与大V合作的模式,水滴精准的感知保险公司无法触达客户、难以提供保险意识教育等痛点,通过“互助”和“筹款”两大平台,通过富有视觉冲击力的现实案例,有效提高了消费者的保险意识,构筑起具有较高壁垒的流量池,在此基础上实现了巨额的产品销售。

此外,水滴也非常注重科技领域的研发投入,借助大数据层面的优势,从采集分析到落地赋能,最终形成智能核保、智能理赔、智能医疗、风险控制等一系列解决方案。

在连续获得了知名投资机构近40亿元的投资,关停了可能有政策风险的网络互助平台后,水滴于2021年5月在纳斯达克上市,成为真正意义上的“保险科技第一股”。

3.0时代:保险科技的延伸

代表公司:圆心科技

在发展阶段的保险科技公司中,“科技”不再是玩概念,而是依托“生态”存在,并服务于保险这个生态的衍生品。圆心科技成功资本化,为保险科技的后半场开辟了新的通路,具有承上启下的重要意义。

这一阶段的典型企业包括圆心科技,其创立于2015年。不同于慧择和水滴,它的保险基因并不突出,而是瞄准了医院处方药外流的隐形市场,以及“互联网+医疗机构”的发展趋势,一边建立起广泛的药房网络,一边发展互联网医院业务,构建起医患问诊和医药保健的生态闭环,随之大量的天然的保险需求应运而生。

2019年4月,圆心科技正式进入保险服务领域,依托生态构建和数据积累,创造性的推出了为新特药设计的新型保险、普惠商业医疗保险、为带病人群定制保险等创新型产品,并与政府机构、公立医院深化合作,更好地推动业务落地。

作为资本界的宠儿,圆心科技共获得了超60亿元的投资,并于2022年3月被批准《zhun》境外上市。

02

资本底层逻辑演变,关注点逐渐从“领先科技”转向“如何落地转化为生产力”

在上文中,笔者详细阐述了在所谓的“保险科技上半场”中成功跑出来的案例,其成功一方面与其看准行业大势、积极付诸行动密不可分,但另一方面,也离不开资本的一路襄助。

然而,资本是把双刃剑,当潮水褪去、迷信打破,保险科技的下半场姗姗到来,资本的兴趣也已经发生了转变。

与保险科技从上半场切换到下半场同时发生的,是我国宏观经济政策环境的重大变化。伴随着这种变化,资本不再盲目地追求扩张,不再迷信所谓“领先科技”,而是逐渐将“如何落地转化为生产力”作为重要的考量指标。

众所周知,保险科技公司最早是围绕着保险产业链的垂直领域出现,目的是解决保险公司的某些“痛点”,营收来源体现为保费的一部分。然而,这就会形成一个“悖论”,即大公司虽然不差钱,但本身投入高、“痛点”少;而小公司虽然亟待解决的问题多,但保费寥寥,不足以为额外的服务买单。因此,保险科技公司“落地难”现象已成为业界共识。落地难度与资本的青睐程度成反比,从易到难又可分为三类:

能直接为保险公司带来保费的

“短期行为”影响着各行各业,尤其是在保险业,如何能够迅速获取保费是每个经理『li』人的终极目标。对于保险公司来说,仅仅一张牌照是无法获得保费的,然而构筑自身的流量池需要漫长的投入,诉诸第三方是最立竿见影的解决方案。

因此,一批保险科技{ji}公司应运而生,有的通过自身平台的流量变现(慧择、水滴),也有的通过科技手段将保险与医疗等相关产业连接(圆心科技),最终迅速将流量转化为保费。

这一类保险科技公司已构建起流量壁垒,业务模式易于落地且可迅速复制,保险公司愿意为流量买单,因此是最受资本青睐的类型。目前成功“跑出”的保险科技公司,也主要集中在这一类。

能直接为保险公司节省成本的

有些保险科技公司虽然无法直接带来保费,但却瞄准了保险公司“政策密集型”和“人才密集型”等特点,通过科技手段,使其降本增效、合规运营,节省了保险公司的日常成本。

对于这类保险科技企业“ye”,其服务效果能被保险公司直观看到,因此落地相‘xiang’对容易,保险公司虽不情愿,但也不得不为其买单。

然而在资本看来,这类公司的营收直接来源于其服务的保险公司,天花板明显、想象力较低,生存虽无虞、但做大很难,如仅停留在保险行业,其业务增长难以支撑其走到上市。因此也有部分公司跳出了保险行业,向大金融甚至其他行业拓展。

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既无法直接带来保费,又无法直接节省成本的

公司的“发展(zhan)战略”、“市场定位”虽听着很虚,但如果没有正确的认识,则会一步走错,满盘皆输。

在保险科技领域,有些创业公司缺乏对保险业的足够了解,并未触达和解决真正的行业痛点,孰不知保险公司本身就经营艰难,哪有富余的费用为其服务买单?

虽然很多公司鼓吹其拥有行业领先的高科技属性,但无法落地的科技,最终也只能被束之高阁,无法转化为生产力。

事实上,与上市的“当红炸子鸡”相比,这一类保险科技公司更应该被作为案例进行深入《ru》思考。

03

保险科技第二个5年开启,从狭义到广义,新科技需服务大保险

时光迈入2022年,后疫情时代的影响已渗透到人们生活的方方面面,保险业也不例外。对于几年前如火如荼的保险科技赛道,我们似乎发现“保险科技”这个概念融资越来越难,甚至鲜少被提及了。

在第二个5年,保险科技这个概念是否将变成“伪命题”,还是改变为另一种形式继续存在?

首先需要回答的一个问题是,究竟应该是“保险服务科技”,还是“科技服务保险”?

在“互联网+”的概念刚兴起的那几年,曾有过“互联网+行业”还是“行业+互联网”的讨论,即互联网和行业哪个应当占据主体地位。笔者认为,“保险科技”发展到现在,也应当面临类似的讨论,是保险服务于科技,还是科技服务于保险,这是保险科技未来如何发展的核心问题。

狭义的保险科技是“科技服务保险”

在第一个5年中,“保险科技”是狭义的,主要指的是“科技服务保险”。正如笔者在上文中举例的融资难易程度不同的三类公司,均试图通过科技手段,解决保险业获客难、欺诈多、效率低、合规成本高等痛点。因此,这就导致“科技”被限定在保险的框架内,仅作为“保险”的一个定语和附着属性存在,难以跳出保险这一亩三分地,天花板现象明显,很难走向更广阔的星辰大海。

广义的保险科技是“科技引领保险”

未来5年,“保险科技”将更加广义,更可『ke』能体《ti》现为“科技引领保险”。即科技不再依托保险 xian[而存在,而是渗透在各行各业发展过程中,在发展到一定阶段后,必然衍生出新的风险管理诉《su》求,诞生更广义的“保险科技”概念。

近日获准上市的圆心科技,在其生态的布局过程中,体现了这个趋势。中国平安(601318)也在年报发布会上也表示,战略方向将从此前的“综合金融+科技”全面转向“综合「he」金融+医疗健康服务”,这意味着科技将从手段变为目的,渗透其产业链的方方面面,创造出更多的保险需求。

纵观世界与国内保险科技发展格局,“科技引领保险”的趋势都已经开始显现。

世界范围:财险 xian[领域的科技创新公司是投资主流

通过对全球10家融资规模最大的保险科技公司分析,不难发现,在成熟的欧美保险市场,财险领域的专业技术型保险科技公司是资本青睐的主要标的。

这一方面与保险市场结构有关,另一方面也反映了随着科技水平的更新迭代,使得保险公司承保智能家财险、智能宠物险、网络安全险等创新型产品成为可能,从而衍生出巨大的蓝海市场。

而印度这种新兴保险市场,正如我国前几年的情况,Digit Insurance等保险销售公【gong】司更容易获得投资。

国内范围:科技服务引《yin》领保险发展的趋势初显

因无法获取准确的融资数据,笔者以较权威的《2021毕马威中国金融科技企业双50报告》为研究依据。在入围的12家保险科技企业中(众安在线作为保险公司未列在内),可以清晰的看出三个趋势:

一是以线上保险销售为主要经营范围的保险科技公司逐渐减少;

二是基于UBI车险、网络安全险等创新型财险业务的公司逐渐增多;

三是有些公司已呈现从服务保险到覆盖生态的发展方向。

以上趋势说明,我国的保险科技企业也正在尝试将科技与生态有机结合,从此衍生更丰富的保险产品。依靠我国巨大的市场规模优势,假以时日必将诞生世界领先的保险科技公司。

04

在更广阔天地(di)寻找爆发点,寿险下沉市场、财险蓝海市场、综合金融服务市场大有可为

无论是2021年融资规模最大的10家保险科技公司,还是入围毕马威金融科技双50的保险科技公司,其有着共同的发展趋势,即都是通过更广阔的科技视野、更先进的科技手段、以及更丰富的数据积累,尽可能识别并满足各行各业的风险管理需求。

一方面,保险科技公司将缺乏数据和模型的不可保风险转化为可保风险,创造出更多的保险领域,如曾经的退货运费险、以及近年来出现的已病群体的健康险等;另一方面,将原来画像不充分、定价不精准的风险进行精准承保,如基于物联网的智慧交通保险、基于卫星遥感技术的农业保险等。通过多管齐下、多措并举的科技手段,以实现保险业“开源节流”和“提质增效”的双重目的‘de’。

笔者认为,在下一个5年,保险科技公司将以更广《guang》义的“保险”和“科技”概念,在更广阔的生态布局中,寻找新的爆发点,以下三大市场最值得期待:

寿险下沉市场

我国幅员辽阔、人口众多,不同地区之间经济发展差异巨大。在一线城市人均GDP已突破2万美元的情况下,很多省份的人均GDP才刚刚达到1万美元的保险消费临界点,因此下沉市场才是寿险营销的蓝海所在。

然而,在二三线城市以下的下沉市场,有别于人口密集的一线城市,传统的寿险营销方式很难以较低成本获取客户。

这正如西方引爆第一「yi」次工业革命的原因,人力成本的高企必然会倒逼科技的进步。可以合理预计,保险科技也将引领下沉市场的寿险营销革命。

在这个赛道,除已上市的水滴和获准上市的圆心科技外,已递交IPO申请的思派健康、镁信健康等,均通过布局“医―患―药―险”的服务闭环和普惠健康保等创新业务,构筑起流量壁垒,占领更大的市场。

财险蓝海市场

相对于“爆款”迭出的寿险,财险一直被作为生存艰难、入不敷出的典型。然而财险市场涉及的行业更加广泛、风险更加多样,三百六十行中,每个都具有独一无二的风险管理需求。特别是大量新兴产业的诞生,更是为保险科技提供了广阔的发展空间。

近年来,出现了很多专注于UBI车险、新能源车险、网络安全险等险种的科技公司,为保险公司更好的提供风险管理服务开辟了通路。

同时,越来越多的实业企业,如新能源车企特斯拉、蔚来、比亚迪(002594)纷纷成立了保险经纪公司,凭借深厚的科技研发和数据积累,不仅满足其产业链的风险管理需求,将来还可能做到向行业输送管理能力。

综合金融服务市场

除了以上两类能直接创造保险需求的保险科技外,对于众多以提升行业效率、优化保险流程为目标的保险科技公司来说,破局之路可能在于走综合性金融服务的发展路线。

特别是面对客户更加综合的金融服务需求,不应拘泥于保险这个行业,而是应当勇于突破,不断寻求扩大服务领域。

5年,对于任何行业来说,都是具有里程碑意义的新老划断,都需要每一位从业者能够跳出思维定式,以上帝视角进行深度的自我审视,不光埋头赶路,更要抬头看路。

相信在下一个5年,我国将会涌现出更多广义的保险科技企业,让保险成为各个生态中不可或缺的一部分,走【zou】进我们生活的方方面面,使生活变得更加美好。

本文首发于微信公众号:慧保天下。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

网友评论

1条评论
  • 2022-09-22 21:28:25

    In a note today, Kenanga Investment Bank Bhd (Kenanga) said it expects BNM to maintain its hawkish tone and raise the OPR by at least 25 bps during each of its remaining two Monetary Policy Committee (MPC) meetings this year, slated for Aug 7-8 and Nov 2-3.很好嘛